アイフルで審査落ちする6つの原因と通らないときの対処法
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ファイナンシャルプランナー
大学卒業後、多数のメディア編集業務に従事。その後、ファイナンシャルプランナー2級の資格を取得。FPとしての専門知識を活かし、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修業務を行ない、これまで計2000本以上の担当実績を誇る。ローン審査経験者などのインタビューなども多数行ない、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。
アイフルで審査落ち=返済能力がないと判断された
アイフルに限らず、カードローンの契約をする際は審査があります。その理由は、返済能力を見極めるためです。「返済能力がない」と判断されると、審査に落ちてしまいます。
返済能力とは、借りたお金を返せるという見込みです。申込者の年収や勤務先などの情報から、返済していけるのか判断します。
返済能力がない人に融資するのは、お金を回収できない「貸し倒れリスク」があります。このリスクを回避するために、ローン系のサービスは必ず審査を行います。
審査落ちした人は限度額がゼロを意味する
限度額をどれくらいにするか、これを決めるために返済能力が関わってきます。返済できると見込める人ほど、限度額が高くなるのです。一方で、審査に落ちてしまう人は利用限度額がゼロという判断をされた人です。
そもそも、アイフルは少額融資に向いているサービスです。すこしでも返済できる見込みがあるならば、1万円でも3万円でも借りられるでしょう。
それなのにも関わらず借りられないのは、限度額がゼロであると考えられます。ただし、それ以外にも審査に落ちてしまう原因があります。必要な情報が確認できない場合や、今後返済能力が低下しそうだと予想される場合です。
審査落ちに繋がる6つの原因
アイフルの審査に落ちても、「これが原因で審査に落ちました」と教えてもらえません。アイフルの審査基準は公開されていないのです。
しかし、アイフルに限らずカードローンの審査に落ちる人は、共通する特徴があります。そこで今回は、審査に落ちる以下の理由をひとつずつ解説します。
原因1:申し込み内容に問題がある
申込内容に多少の不備があっても、すぐ審査落ちになることはありません。多くの場合は、再度質問をされたり、修正がされたりします。
しかし、あまりにも誤った情報が多い場合や、明らかに嘘だと思われる情報が記載されている場合は審査に落ちてしまうでしょう。
例えば、未成年や本人以外の人が申込をしても、本人確認の手続きで嘘はバレます。そのほか、嘘をついて実際よりも年収を高く申告してもバレてしまいます。
もし嘘が発覚すると、今回審査落ちするだけではなく、今後一切申込することができなくなる可能性があります。
原因2:安定継続した収入がない
アイフルを利用するためには、安定継続した収入が必要です。収入がないと、返済に充てるお金がないと判断される可能性があります。
審査では、給料の金額だけではなく、収入を継続して得ているかというのも重要です。パート・アルバイトの方でも申込できますが、勤続期間が短いと、「すぐ辞める可能性がある=収入がなくなるリスクがある」と懸念されて審査に落ちてしまいます。
そのほか、正社員の方でも転職したばかりの人や休職中だった人、および毎月の収入が激しく上下するという方は、収入が不安定を認識される可能性があります。
原因3:信用情報に傷がある
アイフルの審査では信用情報が確認されます。信用情報とは、個人のクレジットカードやカードローンなどの利用履歴が登録されている情報です。そのほか、金融事故(自己破産や任意整理など)についても、登録されています。
信用情報に、返済遅延や金融トラブルの記録が残っていると、返済する能力がない人物とみなされて審査に落ちてしまうのです。
過去に以下のような経験をした人は、信用情報の傷が原因で審査に落ちてしまうでしょう。
信用情報に傷が残るトラブル
- 他社での3ヶ月以上の返済遅延
- クレジットカードの強制解約
- 保証会社が絡む家賃の長期滞納
- 奨学金の長期返済遅れ
- 自己破産や任意整理の経験
信用情報の傷は一定期間残る
信用情報にトラブルの情報が登録されると、それは一定期間消えません。トラブルの種類にもよりますが、消えるまで5年から10年かかります。いわゆるブラックという状態です。
なお、信用情報機関というところに、信用情報が保管されており、あらゆるクレジットカード会社や金融機関は審査の際に情報を照会します。
ブラックである以上は、どんなに頑張っても借入ができません。ブラックを解消させる方法は、ただただ時が経つのを待つだけなのです。
原因4:他社借入が多すぎる
審査の際には、他社から借りている金額についても確認されます。申込の際に自身で申告をしますが、信用情報からも分かるので、嘘をつかないようにしてください。
借入金額が多いということは、その分返済が多いということです。そうなると、新たに融資しても、返済する力が残っていないと判断されて審査に落ちてしまうわけです。
一般的には、4社以上借りていると審査に落ちる傾向があります。そのほか、借りている金額が大きいと審査に落ちるでしょう。
総量規制の範囲内で限度額が決められる
審査では総量規制に抵触しないかどうかも確認されます。総量規制とは、「年収の3分の1までしか融資していけない」という、貸金業者が守るべきルールです。
ちなみに、この3分の1というのは他社借入も合わせた金額です。例えば、年収300万円の人は、他社借入もあわせて100万円まで借入ができます。
しかし、既に他社から100万円借りている場合は、これ以上融資すると総量規制に反するとして、審査に落とされてしまうのです。
原因5:短期間で複数社に申込した
アイフルと同時期に、別の会社へ複数申込をした人は、審査に落ちる可能性が高くなります。複数社に申込をしている人は、極端にお金に困っている人・切羽詰まっている人だと考えられるためです。
このような人は将来的に多重債務者となると考えられます。融資をしても貸し倒れしてしまうリスクが高いため、審査で断られてしまうのです。
なお、申込の情報についても、信用情報から分かります。申込をしたという記録は6ヶ月残るので、そのあいだは申込をしても審査に落ちるでしょう。この状態は「申込ブラック」と呼ばれています。
原因6:在籍確認が取れず放置した
在籍確認とは、申込者が働いているかどうかを確認する、審査中の手続きです。確認をするために、申込フォームに記載された勤務先の電話番号へ連絡をします。
在籍確認の電話は「〇〇(オペレーター個人名)と申しますが、■■(申込者名)さんはいらっしゃいますか?」というようなもので、自分が出るか、同僚が「今は離席中です(外出中です)」と言えば、在籍していると判断されます。
しかし、誰も電話に出ない場合や、同僚が「そんな人いません」と言えば、在籍確認は完了しません。この際、アイフルと対策について相談するべきですが、この状態を放置して、アイフルの連絡も無視していると審査に落ちてしまいます。
審査落ちの可能性がある職種・雇用形態は?
アイフルの審査は、年収・他社借入・信用情報などを総合的に見て、判断されます。そのため、職種や雇用形態が審査結果を決めるとは一概に言えません。
しかし、傾向として、審査結果に差が生じると考えられます。以下は一般的に考えられている、職種・雇用形態別に見た審査での評価です。
職業 | 審査での評価 |
---|---|
公務員 | ◎ |
正社員 | ◎ |
派遣社員 | ◯ |
フリーター | ◯ |
個人事業主 | △ |
学生(アルバイト有り) | △ |
専業主婦 | ✕ |
無職 | ✕ |
その人の状況によって評価が変わるため、公務員や正社員だからといって、必ず審査に通過するとは限りません。
しかし、ひとつ言えることは、収入が安定していると考えられる雇用形態の人は、審査における評価は高いと言えるでしょう。
一般的に公務員・正社員の方は自分で退職をしない限り、職を失う可能性は低いと考えられます。
それに対して、派遣社員やアルバイトの方は、正社員と比較して、雇用が安定せずお給料も変動すると考えられるため多少不利だと言えるでしょう。
収入がない専業主婦や無職の人は審査落ちする
アイフルに限らず、カードローンは利用条件に「安定収入がある方」という記載があるはずです。収入がある人ではないと、返済できる見込みがないためです。
収入がない専業主婦や無職の方は、問答無用で審査に落ちます。たとえ、家族からお小遣いをもらっていたとしても、それは収入にカウントされません。
収入としてカウントされるのは、働いて得たお給料のみです。専業主婦や無職の方は借入を検討する前に、働くことを検討しましょう。
個人事業主は審査に落ちる可能性が高い
アイフルで借りたお金は事業性資金に使えませんが、生活費に充てるのならば利用できます。しかし、個人事業主の方は、審査に通りづらいと言えるでしょう。
その理由は収入が変動しやすいからです。個人事業主は、会社員のように毎月決まった給料が入ってくるわけではありません。なにか問題が起きれば、収入が途切れる事も考えられます。
審査の際は電話で質問をされたり、収入が確認できる書類の提出を求められたりしますが、それらの情報から収入が不安定だと判断されると審査落ちします。
アイフルで審査落ちした人が取る対処法
ここからはこんな人向け
- 生活費が足りないのに審査落ち
- 審査に落ちるなんて正直悔しい・・・
- 審査落ちした場合どうすれば良い?
アイフルの審査に落ちて悔しがっていても、状況は打開しません。現状お金が必要という状態なのに、何も前へ進展しないでしょう。
このような場合は、何か別の解決策がないか検討してみてください。例えば、別のカードローンを検討するのもひとつの方法です。
他のカードローンを検討してみましょう
アイフルの審査に落ちた人は、別の消費者金融を検討しています。今借りているカードローンは、申込2社目、3社目という方も多くいるのです。
審査に通過するかどうかというのは、カードローン各社の審査基準によるところなので、アイフルの審査に落ちたからといって、他社も落ちるとは限りません。
大量に申込をするのはNGですが、アイフルに落ちただけなら、他のカードローンへの申込を検討する余地はあります。
大手の消費者金融に着目してください
アイフルは消費者金融のなかでも大手で、使い勝手が良いと評判です。そこで別のマイナーな消費者金融を検討しても、当初望んだ利便性は得られないでしょう。
しかし、別の大手消費金融であれば、利便性の面でアイフルを同様の水準です。
大手コンビニATMと提携しており、カードがあれば基本的に24時間借りられます。そのほか、ネットからの振込申請も可能なので、ATMまで行くのが面倒という方にもおすすめです。
成約率を公開している消費者金融もある
大手消費者金融のなかには、投資家向けのIR情報で成約率を公開しています。成約率とは、申込をした人のうち契約に至った人の割合です。
例えば、大手消費者金融のひとつ、SMBCコンシューマーファイナンスは、プロミスの成約率を46.4%と公開しています。
参考:SMBCコンシューマーファイナンス月次営業指標|2019年3月期
審査に落ちているひとがいる一方で、審査に通過している人も多くいます。あらたに申込をする際は、このような数値にも注目してみるのが良いでしょう。
即日融資も可能な大手のカードローンを検討
アイフルで審査落ちしてしまい、「当初の計画が狂ってしまった。タイムリミットが迫っている...」と焦っている方に、大手カードローンは向いています。
大手のカードローンであれば、即日融資も可能。手続きから最短60分で借りられる可能性があります。審査は最短30分ですし、スマホからの申込であれば5分~10分で完了します。
3項目入力するだけで、借りられるか予測してくれる「3秒借入診断」もあるので、審査が不安な方は試してみるのが良いでしょう。
具体的に、その大手カードローンとは以下のとおりです。
おすすめのカードローンはこちら
まとめ
アイフルの審査に落ちる理由は、「返済能力がない人物」と判断されたからです。返済できないと見込まれる人物に融資するのは、アイフルにとってリスクがあることなので、審査で落とします。
返済能力の有無については、申込者の年収・勤務先・雇用形態を確認します。そのほか、他社からの借入はどれくらいか、また過去に金融トラブルがないかも確認するのです。
原因によっては、一定期間ローン商品の審査に通らない場合があります。しかし思い当たる節がなければ、別のカードローンに申込を検討しても良いでしょう。
カードローンの審査に通過するかどうかは、各金融機関の審査基準によるところが大きいので、同じ結果になるとは限りません。どうしてもお金が必要ならば、気持ちを切り替えて、他社を検討してみるのが良いでしょう。