アイフルの審査は甘い！？融資の基準と落ちる原因
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ファイナンシャルプランナー
大学卒業後、多数のメディア編集業務に従事。その後、ファイナンシャルプランナー2級の資格を取得。FPとしての専門知識を活かし、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修業務を行ない、これまで計2000本以上の担当実績を誇る。ローン審査経験者などのインタビューなども多数行ない、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。
この記事の目次
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アイフルは「プロミス」「アコム」に並ぶ大手の消費者金融
CMで名前が知られた大手の消費者金融というとプロミスやアコムが有名ですね。
同じく、アイフルも人気のある消費者金融の1つです。
利用者数がどれくらい多いのか、他の2社と比較してながら見ていきましょう。
貸付残高・利用者数・他社との比較
消費者金融の規模を知るには、利用者全体にいくらお金を融資しているかを示す「貸付残高」や、どれだけの人が利用しているかを示す「利用者数」を見れば分かります。
大手と言われる3社を比較した貸付残高・利用者数の推移は以下の通りです。
| 貸付残高 | 2020年2月 |
|---|---|
| アイフル | 437,679百万円 |
| アコム | 915,883百万円 |
| プロミス | 795,931百万円 |
| 利用者数 | 2020年2月 |
|---|---|
| アイフル | 950,000 |
| アコム | 1,589,000 |
| プロミス | 1,461,000 |
業界3位の規模を誇る大手消費者金融
アイフルの貸付残高と利用者数は、いずれも大手の中では3番手に位置しています。
それでも利用者数は100万人に迫り、4,000億円以上のお金を利用者に貸している大企業です。
人気のアイフルでも「審査が甘い」というわけではない
これだけ多くの人が利用している大企業ですが、決して「簡単に貸してくれるから利用者が多い」ということではありません。
大手の消費者金融の審査は銀行系のカードローンと同じように厳格に行われており、審査が甘いのとは違います。
申し込んだ人の半分以上が審査に落ちてしまう
アイフルの審査の厳しさを知るには、公式ホームページで公開されている「成約率」を見るのが分かりやすいです。
| - | 成約率の推移 |
|---|---|
| 2020年2月 | 45.8％ |
| 2019年8月 | 42.7％ |
| 2019年2月 | 45.0％ |
| 2018年8月 | 46.0％ |
| 2018年2月 | 45.9％ |
タイミング次第で多少のズレはあるものの、全ての時期において成約率は50％を下回っています。
成約率は「契約に至った人÷申込者数」の割合ですから、100人が申し込んだ場合に契約しているのは45人程度であるということです。
これを見ても、アイフルの審査が決して甘くないのが分かりいただけるでしょう。
「定期的な収入」が無い人は審査通過は難しい
アイフルの審査を受けるためには、最初に申込条件を確認しておく必要があります。
条件に見合わない人は、そもそも審査を始めてもくれません。
アイフルの申込条件
- 満20歳以上69歳までの定期的な収入と返済能力を有する人
- アイフルの基準を満たす人
この場合の定期的な収入とは、「毎月1回以上の収入があること」「収入の金額に変動が少ないこと」を指します。
毎月一定以上のアルバイト収入があれば、学生でも審査に通過できる可能性があります。一方、正社員であっても、毎月の給与額がバラバラな人は審査落ちする可能性があるのです。
他社借入が年収の1/3を超えていると間違いなく落ちる
消費者金融系カードローンでは、貸金業法で年収の3分の1を超える金額を融資することが禁じられています（総量規制）。
すでに他社で借り入れている金額が総量規制に引っかかる場合は、問答無用で審査に落ちてしまいます。
過去に3ヶ月以上の支払遅延がある時は落ちる可能性が高い
過去に3ヶ月以上のローンの返済遅延などを発生させた場合、その情報は「金融事故情報」として個人信用情報機関に登録されます。
消費者金融は審査の時に個人信用情報機関に申込者の情報を問い合わせますが、金融事故を起こした人（いわゆるブラック）の人は審査に受かることはありません。
審査が通るか不安な人は「1秒診断」を利用してみる
ご自身の年収が高くなかったり雇用形態がアルバイトだったりした場合、「自分が申し込んでも審査に落ちるのでは・・・」と不安に感じる人もいるでしょう。
そんな時はアイフルの公式ホームページで「1秒診断」を受けてみましょう。
「年齢」「雇用形態」「年収」「他社借入金額」の4つの項目を入力して診断開始ボタンをクリックすれば、文字通り約1秒で借入れ可能かの診断結果が表示されます。
ただし、あくまで簡易的な診断であり、実際の審査では結果が異なることも理解した上で試してください。
アイフル審査通過のポイント
消費者金融のカードローンでは、申込者の属性や信用を点数化して合否を判定する「スコアリングシステム」を採用しています。
できるだけ審査にを通過する可能性を上げるためには、審査通過するためのポイントを押さえておくことが重要です。
申し込み情報をミスなく正確に入力をする
アイフルに申し込む人の中には、「少しくらい間違えていても大丈夫だろう」と軽く考えてしまう人もいるかもしれません。
しかし、適当に間違えた情報を入力してしまうと、審査に落ちる可能性があります。
「嘘の内容で申し込んだ」と判断され、信用がない人物と認定されてしまうからです。
間違った情報を入力することで事実確認に時間がかかり、結果としてお金は欲しい時間までに審査が終わらないことも考えられます。
以上の点から、申込内容は決してミスすることなく正確に入力することをおすすめします。
希望限度額は必要最小限に
当然ながら、融資する金額が大きいほど、審査は慎重に行われます。希望融資額が50万円を超える場合は、本人確認書類と一緒に「収入証明書類」の提出が必要です。
少しでも審査を通過する可能性を上げるなら、10万円以下の少額で申し込んでください。
固定電話番号を入力すると評価アップ
最近では自宅に固定電話を置かない人も増えていますが、固定電話があるなら申込時に固定電話番号を入力すると審査で有利に働くことが期待できます。
消費者金融は「確実に返済してくれる人」に融資するため、いつでも連絡できる人が評価が高くなりやすいためです。
年収や勤務先情報は正直に入力する
年収が高ければ高いほど、審査に通過しやすいのは間違いないでしょう。
かといって高年収の人しか審査に受からないわけではありません。
アイフルでは学生でも申し込みができますから、年収が低くても通る可能性は十分にあります。
また、収入証明書類の提示を求められた場合に、整合性が取れないのがすぐにバレてしまいます。
安易な気持ちで数字を盛ったことが「虚偽の記載」と判断されて、審査落ちになっては元も子もありません。
アイフルの審査の流れ
ここでは、アイフルに申し込んでから審査が行われるまでの流れについて紹介します。
- web申し込み
- 審査
- 在籍確認
web申し込み
アイフルの申し込み方法はwebからの申し込みのほか、電話・無人店舗・店頭窓口等の方法が利用でできます。
中でも、もっとも便利なのは「webから申し込み」です。
24時間365日受付でき、パソコンやスマホさえあれば家にいながら申し込みできます。
審査
審査を進めるにあたり、希望融資額によっては本人確認書類に加えて収入証明書類が求められる場合があります。
審査の結果は最短30分で電話またはメールでお知らせされるため、急いでいる方は確実に受け取れるような場所で待機しましょう。
在籍確認
審査の過程で、申込時に入力した勤務先にアイフルから在籍確認が行われます。
本人が出るか、電話に出た人から「〇〇は席を外しております」と答えてもらえれば在籍確認は完了です。
アイフルの審査基準
スコアリング審査に合格できる点数を狙うなら、どのような内容が審査されるのかを知っておくことです。
アイフルが審査で確認している申し込み情報を解説します。
年収や勤続年数から判断する「属性情報」
カードローンで借りたお金を返済する能力があるのかを、本人の年収等から判断する項目です。年収は高ければ高いほど、「返済能力がある」と判断されます。
安定して給料を受け取っていることも評価対象です。年に何回かドカンとお金を得るフリーランスの人よりも、毎月一定の金額を得ている会社員・公務員の方が審査に有利なのは、毎月の収入が安定しているためです。
重要項目は「年収」「勤務先」「勤続年数」
年収は高ければ高いほど有利なのは、すでにご紹介した通りです。そのほかに重要な項目としては、勤務先と勤続年数が挙げられます。
派遣社員やアルバイトよりも、大企業の正社員や公務員の評価が高くなる傾向にあるのは、景気動向や災害の時に解雇されにくい安定性があるためです。
勤続年数についても同様で、長く働くほど「仕事を辞めない＝安定してお金を返してくれる」と判断されやすくなります。
返済履歴などから判断する「信用情報」
年収と並んで消費者金融が最も重要視するのは「申込者が信用できる人物か」ということです。
もしもお金を返せないまま逃げられれば消費者金融は大損害ですから、誠実にお金を返してくれる人を選びます。
重要項目は「他社借入額」「金融事故を起こしていないか」
過去に3ヶ月以上の返済遅延などを発生させた人物は個人信用情報に詳細が載っており、「お金を貸せる信用がない人物」として融資がNGになります。
また、すでに他社でお金を借りている人も評価が低くなる可能性があります。
他社でお金を借りながら完済できず、さらにローンの申し込みをするということは「お金に困って返済できない状態」と判断されるためです。
すでに他社で借入れを行った場合、まずはその借金を完済して信用を積み重ねることが必要です。
アイフルの審査に落ちる人の共通点
スコアリング審査の結果が一定の点数に満たない場合は、審査を通過できません。
かといって、すぐに年収を大きく上げることはできないでしょう。
審査に落ちやすい人がやってしまいがちな行動を避けることで、少しでも審査を通過する可能性を上げましょう。
審査に落ちる人には、以下の共通点があります。
共通点
- 複数のカードローンに申込みしている
- 在籍確認が終わらない
複数のカードローンに申込みしている
すでに何社からもお金を借りている人は「返済に困っている多重債務者」とみなされて審査に通過できません。
また、同じ日に別々のカードローンに申し込んだとしても審査に通過できるとは限りません。カードローンに申し込んだ経歴は6ヶ月間は個人信用情報に残りますが、他社への申し込み情報がすでに登録されて見られることがあるからです。
在籍確認が終わらない
アイフルでは、審査の際に必ず所属会社に電話をかける在籍確認が行われます。
在籍確認ができない以上は審査を通過することはありません。
会社が休みでも在籍確認は必ず必要ですから、特に土日に申し込んだ人は注意してください。
どうしても電話での在籍確認ができない場合は、その旨を消費者金融に相談することもできます。確実ではありませんが、書類での審査に切り替えてくれる可能性もあります。
アイフルの審査に落ちた時の対応法
どれだけ対策を取っていても、アイフルの審査に落ちてしまうこともあるでしょう。
そんな時は、もう一度受け直すよりも、別の手段を考えましょう。
他の大手消費者金融に申し込む
大手と呼ばれる消費者金融には、アイフルの他にも「アコム」と「プロミス」があります。
アイフルの審査に落ちた原因が「在籍確認に出れなかった」等のスコアリング審査以外の原因なら、他の大手消費者金融の審査に通る可能性は十分にあります。
おすすめ1：プロミス
プロミスは、アイフルに並ぶ消費者金融です。
利用者数ではアイフルを大きく上回り、業界2位に位置しています。
初回利用時30日間サービスを「初回利用時の翌日から使える」のが大きなメリットです。
スマホアプリで最短3分※審査ができる「アプリローン」も展開しており、セブン銀行ATMさえあれば借入れも返済も簡単に手続きが終わります、
※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。
おすすめ2：アコム
アコムはプロミスを上回り、日本でもっとも利用されている大手消費者金融です。
初めての消費者金融で利用に不安がある人におすすめできます。
楽天銀行の口座を持っていれば24時間365日いつでも振込依頼ができ、振込み自体も約1分で完了します。
中小の消費者金融も検討する
大手の消費者金融はいずれも成約率は50％を下回っており、3社とも落ちてしまうことも珍しくありません。
在籍確認前のスコアリング審査で不合格になる場合は、年収や借入れ状況を改善しない限り他の大手でも審査に落ちる可能性は高いでしょう。
そんな時は、中小の消費者金融に申し込むのがおすすめです。
大手の審査に落ちた人を対象に審査するため、大手で落ちても審査に通過できる可能性はあります。
ただし、「金利が高い」「利用できるATM」が少ない「サービスが少ない」といった点があることは理解しておきましょう。
まとめ
今回はアイフルの審査に申し込みを検討している方に向けて、審査が甘くない理由を紹介しました。アイフルの審査は決して甘くありませんが、キチンと収入を得て借金を完済していれば通る可能性は十分あります。審査に通過できるよう、ローンが残っていれば完済しておきましょう。
今回の記事のまとめ
- アイフルの利用者が多いのは審査が甘いからではない
- 審査を通過できるか不安なら「1秒診断」を受けてみる
- 審査では「年収」と「信用情報」が重視される
- アイフルに落ちた時は「プロミス」「アコム」も検討する
- 大手の審査に落ちた場合は中小のカードローンも検討する
