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大手で審査に落ちても中小消費者金融なら審査に通る?闇金との見分け方も解説

この記事に関するアドバイザ

ファイナンシャルプランナー

村上敬

大学卒業後、多数のメディア編集業務に従事。その後、ファイナンシャルプランナー2級の資格を取得。FPとしての専門知識を活かし、カードローン、FX、不動産、保険など様々な情報におけるメディアの編集・監修業務を行ない、これまで計2000本以上の担当実績を誇る。ローン審査経験者などのインタビューなども多数行ない、専門知識と事実に基づいた信頼性の高い情報発信を心がけている。公式ページ:「ファイナンシャルプランナー村上敬」

この記事の目次

  1. 大手とは違う中小消費者金融
  2. 安全に利用できる中小消費者金融一覧
  3. 中小消費者金融での即日融資はハードルが高い
  4. 中小消費者金融は審査が甘いのではなく大手とシステムが違う
  5. 中小消費者金融=闇金ではない
  6. 中小消費者金融の審査に落ちたら返済能力の限界

大手とは違う中小消費者金融

アコムやプロミスなどの大手消費者金融とは利用者のタイプやサービスに違いがあります。

大手消費者金融の場合、はじめて借り入れをする人を利用者のターゲットに、様々なサービスを展開しており、手続きなども簡単に済ませることができるようになっていますが、中小消費者金融は、すでに複数社借り入れをしている人向けにも独自の審査基準で貸付を行なっています。

安全に利用できる中小消費者金融一覧

大手消費者金融のようにテレビCMなどの放送もなく、なかなか耳にすることの少ない中小の消費者金融ですが、安全に利用できるところも数多く存在します。

社名・サービス名 金利 限度額 即日融資
フタバ 年14.959~17.950% 1~200万円 可能
フクホー 年7.30~18.0% 1~200万円 来店すれば可能
セントラル 年4.80~18.0% 1~300万円 可能
アロー 年15.00~19.94% 最大200万円 可能
AZ株式会社 年7.0~18.0% 1~300万円 可能
キャレント 年7.8~18.0% 1~500万円 可能
いつも 年7.0~18.0% 1~50万円 可能
スカイオフィス 年15.0~20.0% 1~50万円 可能
アルコシステム 年15.0~20.0% 1~50万円 不可
Aruku(アルク) 年18.0% 1~50万円 可能
ユニーファイナンス 年12.00~17.95% 1~300万円 不可
ライオンズリース 年15.0~20.0% 1~300万円 可能
キャネット 年15.0~20.0% 5~50万円 可能
エイワ 年 19.9436% / 17.9507% 1~50万円 可能
関東信販フリーローン 年16.98% 5~99万円 不可
ニチデン 年7.3~17.52% 1~50万円 14時までに申し込めば可能
キャッシングスペース 年8.0~18.0% 1~500万円 可能
ビアイジ 年12.00~18.0% 1~200万円 可能
プログレス 年15.0~18.0% 5~50万円 可能
ダイレクトワン 年4.9~20.0% 1~300万円 可能
ノーローン 年4.9~18.0% 1~300万円 可能
マイフィナンシア 年14.95~17.95% 1~100万円 不可
アストローン 年14.9285~17.9215% 5~100万円 可能
グットファイナンス 年10.0~20.0% 最大1,000万円 不可
有限会社プラン 年15.0~20.0% 1~50万円 不可
ショーエイ 年15.0~20.0% 1~100万円 不可

中小消費者金融は数が多くこの表のほかにも多く存在しています。

あくまでもこの表の中に記載があるのは、代表的な金融機関となっており、ここに記載がないからといって危険な業者だということではありません。

それぞれの金融機関ごとに、さらに詳しく特徴を知りたい方は、「中小の消費者金融29社を一覧でご紹介【安全な業者と闇金を区別する方法も解説】」|マネットカードローンからご確認ください。

中小消費者金融での即日融資はハードルが高い

原因1:契約手続きに時間がかかる

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同じ消費者金融でも、中小消費者金融では申し込みをしたその日のうちに借り入れをする即日融資の難易度も異なります。

大手消費者金融では、インターネット上で必要書類を送付するだけで契約手続きまで済ませることができるケースも多くありますが、中小消費者金融では住民票などの書類を提出する必要があったり、決められた時間内に来店しないと契約手続きができないことが多くあります。

そのため、大手消費者金融に比較すると申し込みをしたその日のうちに借り入れをすることのハードルは高いといえます。

原因2:銀行振込での融資が多い

大手消費者金融では、自動契約機でローンカードの発行が行えたり、インターネットと提携ATMを利用することですぐに借り入れができますが、中小消費者金融では銀行振込での融資が多いです。

基本的に銀行は平日の9時00分から15時00分までしか送金することができず、時間が限られている点も即日融資を実現するハードルをあげている原因のひとつといえます。

中小消費者金融は審査が甘いのではなく大手とシステムが違う

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インターネット上では、中小消費者金融の審査が甘いと書かれているのを多く目にしますが、中小消費者金融の審査が甘いということはありません。

ただし、大手消費者金融とは行われる審査のシステムが異なるため、大手では審査に落ちたけど中小消費者金融では借り入れできたというケースはあります。

スコアリング審査ではない総合的な審査が行われる

大手消費者の審査では、申込者の情報を点数化し評価を加えるスコアリング審査が行われます。
ほぼ自動的に申込者の入力した情報に対する点数が融資の可否を判断するこのシステムで、大手消費者金融のように多数の申し込みあっても即日で審査をこなすことを可能にしています。

一方で中小消費者金融では、会社にもよりますが、申込者の情報に加えて窓口での人物評価が加わります。それぞれの会社の規定に基づく人物評価によって融資の可否を判断しています。

これにより、スコアリング方式のように一定の基準以下の申し込みが自動で否決されるようなことがなくなるため、大手とは異なる結果が出ることがあります。

信用情報照会は行われる

中小消費者金融の審査でも信用情報の照会は行われます。
ただし、過去の金融取引における情報に合わせて、現在の返済能力に着目した審査がおこわれる傾向があるようです。

そのため、大手消費者金融の審査において信用情報でほぼ自動的に否決されてしまう人であっても、中小消費者金融で審査に通る可能性がないとは言い切れません。

勤務先への在籍確認も行われる

また、中小消費者金融の審査でも、原則電話連絡による在籍確認は行われます。
ただし、大手消費者金融ち同様に相談をすることで、電話連絡以外の方法に変更してもらえる可能性もあります。

大手の審査と同様に、この在籍確認に時間がかかってしまうとその分借り入れできるタイミングもどんどん遅くなってしまいますので、注意しておきましょう。

中小消費者金融=闇金ではない

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中小消費者金融は正規の安心して利用できる会社であっても名前を聞いたことがないということも多く、誤って闇金を選択してしまう恐れがあります。

法外な金利での融資や悪質な取り立て行為などが行われており、融資に手を出してしまうと生活が脅かされてしまいます。

そのため、急ぎで借り入れ先を決めなくてはならない状況であっても、申し込み先は慎重に選ばなくてはなりません。

正規の業者と闇金を区別する方法

方法1:金融庁公式HPで登録番号を確認する

正規な貸金業者は必ず登録があります。
中小消費者金融に申し込みをする際には、金融庁のホームページ上で申し込み先が登録貸金業者として正規に登録されているか確認をしましょう。

登録貸金業者情報検索サービス|金融庁

また、都道府県や財務局へ最新情報を確認することもできます。

各都道府県知事登録の貸金業者に関するお問い合わせ先|金融庁
各財務局の貸金業者に関するお問い合わせ先|金融庁

方法2:違法なサービスがないか確認する

違法サービス なぜ違法か
年20.0%を超える金利 明らかな利息制限法違反。
「トイチ」もこれに該当します。
「無職の方歓迎」 総量規制違反。
収入のない方に融資を行う消費者金融はありません。
「無審査・在籍確認なし」 適切な審査をしないと貸金業法違反になります。

「審査なし」「在籍確認なし」「ブラックでもOK」など、甘い言葉でお金に困っている利用者を引き寄せるのも、闇金の特徴の1つです。

上記のような闇金のサービスは法律違反となりますので、これらの文言を見つけた場合、その金融機関には絶対に手をだしてはいけません。

闇金の危険性については、「闇金以外で借りたい人向けの金融機関の見極め方|違法業者を利用するリスクも解説 | マネット カードローン比較」にまとめられているので、気になる方は参考にしてみると良いでしょう。

方法3:闇金リストや闇金の検索を利用する

金融庁では、貸金業者として無登録でありながら、貸付けや債権回収に関する勧誘広告等を行っていると判明した業者について公表を行なっています。

つまり、闇金業者をリストアップすることで、闇金の撲滅を進めています。
違法な金融業者に関する情報について|金融庁

また、日本貸金業協会では、闇金を検索できるページを設置していますので、リストと合わせて活用することで闇金への接触を防ぐことができます。
ヤミ金(悪質業者)の検索|日本貸金業協会

中小消費者金融の審査に落ちたら返済能力の限界

大手消費者金融で審査落ちをして、その後中小消費者金融でも審査落ちをしてしまった場合、すでに返済能力の限界状態にあることを認識しましょう。

新たに借り入れをするよりもまずは返済に力を入れて、自身のステータスを回復できるように努めましょう。

中小消費者金融に申し込みをしてもいい人

過去の金融取引における信用情報の影響によって大手消費者金融の審査に落ちてしまった人

・現在は信用情報の状態が悪くなった原因がなくなっている

・甘い宣伝文句に騙されず闇金対策を自分自身できちんとできる

他社の返済のための借り入れではない

・きちんとした返済計画を立てられる人

中小消費者金融に申し込みをしてはいけない人

多重債務状態になりそうな人

他社の返済資金として借りようとする

大手の審査に落ちてしまった人は、上記のポイントを振り返ってみるなどして、どのように対処していくのか検討してみましょう。

なお、「全国の消費者金融一覧表と審査落ちした際に取るべき行動 | マネット カードローン比較」に、審査落ちした際の対処法について詳しくまとめられているので参考にしてみると良いでしょう。

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